Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια

loans

Μη εξυπηρετούμενο δάνειο είναι το δάνειο που παρουσιάζει καθυστερήσεις 90 ημερών και αν πρόκειται για όριο σε τρεχούμενο, όταν ο λογαριασμός βρίσκεται σε υπέρβαση πέραν των 90 ημερών  (ανεξαρτήτως ορίου).
Με βάση σχετική Εγκύκλιο της Κεντρικής Τράπεζας, όταν γίνει αναδιάρθρωση δανείου που παρουσιάζει καθυστερήσεις μόνο 60 ημερών, το δάνειο συνεχίζει να χαρακτηρίζεται ως μη εξυπηρετούμενο για περίοδο 6 μηνών μετά την αναδιάρθρωση.

Συχνά ακούγονται διαφορετικές προσεγγίσεις για τον ΟΡΙΣΜΟ των Μη εξυπηρετουμένων.

Σε χώρες οι οποίες είναι υπό μνημονική δέσμευση, ακολουθούνται διαφορετικές πολιτικές, απ’ ότι στην Κύπρο.

Στην Ελλάδα για παράδειγμα, τα δάνεια θεωρούνται ως μη εξυπηρετούμενα όταν οι καθυστερήσεις είναι πέραν των 6 μηνών. Ενώ στην Πορτογαλία, ως  μη εξυπηρετούμενα  μετρούν μόνο τα ποσά των καθυστερήσεων.

Σε πολλές χώρες μέλη της ΕΕ όταν ο πελάτης διατηρεί με την Τράπεζα, διάφορα δάνεια και το ένα μόνο είναι μη εξυπηρετούμενο τότε μόνο αυτό θεωρείται ως μη εξυπηρετούμενο.

Στην Κύπρο, με βάση την εγκύκλιο της Κεντρικής Τράπεζας, αν το ποσό του προβληματικού δανείου σαν ποσοστό επί του συνόλου των δανείων του πελάτη, ξεπερνά το 20% τότε όλα τα δάνεια του θεωρούνται ως μη εξυπηρετούμενα.

Το ίδιο ισχύει και για συγκρότημα εταιριών. Δηλαδή αν για παράδειγμα 5 εταιρίες έχουν δάνεια συνολικής αξίας 1,000,000 ευρώ και μια από τις εταιρίες έχει προβληματικό δάνειο, τότε, με βάση την Κεντρική Τράπεζα, θεωρείται όλο το ποσό ως μη εξυπηρετούμενο.

Παράδειγμα Στεγαστικό δάνειο ύψους 500,000 ευρώ παρουσιάζει 4 καθυστερημένες δόσεις (3000 ευρώ έκαστη). Μια Πορτογαλική Τράπεζα θα παρουσιάσει στα βιβλία της ποσό μόνο12000 ευρώ ως ΝPL (μη εξυπηρετούμενο) για το δάνειο αυτό, ενώ μια Κυπριακή Τράπεζα θα χαρακτηρίσει ολόκληρο το δάνειο δηλαδή και τις 500,000 ευρώ ως μη εξυπηρετούμενο.

Το ίδιο ισχύει και για συγκρότημα εταιριών. Δηλαδή αν 5 εταιρίες έχουν δάνεια συνολικής αξίας 1,000,000 ευρώ και μια από τις εταιρίες έχει προβληματικό δάνειο, τότε, με βάση την Κεντρική Τράπεζα, θεωρείται όλο το ποσό ως μη εξυπηρετούμενο και όχι το ποσό που αναλογεί στη μια εταιρία.

Όσον αφορά τις εμπράγματες εξασφαλίσεις, σε χώρες της ΕΕ ένα υφιστάμενο προβληματικό τραπεζικό δάνειο που πέραν των άλλων παρουσιάζει και αδυναμίες/ ελλείψεις όσον αφορά την κάλυψη του με εμπράγματες εξασφαλίσεις, από μη εξυπηρετούμενο μπορεί να μετατραπεί σε εξυπηρετούμενο όταν βελτιωθεί η θέση της Τράπεζας, με την ενίσχυση των εμπράγματων εξασφαλίσεων της, του πελάτη , κατά την αναδιάρθρωση.

Στην Κύπρο δεν προνοείται κάτι τέτοιο και ως εκ τούτου δεν επιτρέπεται από την ισχύουσα Εγκύκλιο της Κεντρικής τράπεζας.

Σε Ελλάδα, Αυστρία, Γερμανία και Αγγλία δεν θεωρούνται ως μη εξυπηρετούμενα από την στιγμή που θα υπογραφεί σύμβαση ρύθμισης / πληρωμή μόνο τόκων η/και περίοδοι χάριτος , εγκρίνονται, για λογικό χρονικό διάστημα ,μέχρις ότου βελτιωθούν τα εισοδήματα του πελάτη.

Το ποσοστό των Μη εξυπηρετουμένων δανείων σήμερα στη Κύπρο μας, είναι γύρω στο 48%, ποσοστό πολύ ψηλό.

Τα «ΚΟΚΚΙΝΑ ΔΑΝΕΙΑ” όπως ακούμε συχνά επηρεάζουν αρνητικά τις Τράπεζες και κατ’ επέκταση την οικονομία μας. Μειώνουν την ρευστότητα και παράλληλα την δυνατότητα δανεισμού, όπως επίσης και την κερδοφορία των Τραπεζών